智慧場景金融服務(wù)模式研究
發(fā)布時間:2023-07-07 13:59:34 文章來源:江南時報
摘要  當前,智慧金融場景已成為金融行業(yè)最主要的發(fā)展方向。銀行及其

摘要

當前,智慧金融場景已成為金融行業(yè)最主要的發(fā)展方向。銀行及其他金融機構(gòu)通過情景化金融服務(wù),在特定生態(tài)情景下植入金融交易與服務(wù),迅速滿足顧客需求。數(shù)字普惠金融模式運用了大數(shù)據(jù),云計算和人工智能等數(shù)字技術(shù)為中國智慧金融發(fā)展提供了新的思路,并有希望成為智慧金融發(fā)展的強大武器。如今,各銀行已經(jīng)逐步將金融服務(wù)延伸至多種生活以及各種生產(chǎn)場景中,在開放模式基礎(chǔ)上構(gòu)建智慧生態(tài)銀行向外輸出金融服務(wù)能力。通過構(gòu)建范式化、場景化服務(wù),突破時空局限,聚焦生態(tài)建設(shè)中的工作, 賦能生態(tài)伙伴智慧金融。服務(wù)快捷高效、隨用隨取,給顧客帶來更加極致的感受。

在金融和智能場景的融合進程中,以金融為基礎(chǔ)、以科技為工具,農(nóng)業(yè)銀行一直將源頭金融和技術(shù)變革相結(jié)合,以信息技術(shù)變革帶動銀行再造,充分打造智慧服務(wù)業(yè)務(wù)情景。即時高效創(chuàng)新模式打造智能體驗金融產(chǎn)品,以“數(shù)據(jù)化,智能化,便捷化”滲透各個環(huán)節(jié),促進金融生態(tài)圈開放,協(xié)作,雙贏。本文對智慧銀行內(nèi)涵與應(yīng)用進行深入剖析, 并提出智慧生態(tài)銀行構(gòu)建方法與實踐路徑,希望能夠?qū)?gòu)建智慧銀行,促進銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及加快金融供給側(cè)改革等方面提供一定參考與借鑒。


(相關(guān)資料圖)

關(guān)鍵詞:銀行業(yè);智慧場景;金融服務(wù)

1 智慧場景發(fā)展的宏觀環(huán)境

近年來,隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展,傳統(tǒng)金融行業(yè)瞄準時機,也及時加入時代潮流。金融與科技深度融合,金融科技為創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營模式、彌補傳統(tǒng)金融模式的短板提供了可能。隨著信息技術(shù)的日趨發(fā)展,越來越多的商業(yè)銀行開始運用科技手段創(chuàng)新業(yè)務(wù), 國內(nèi)外不少銀行利用科技創(chuàng)新了各類金融業(yè)務(wù)。

(圖1.1 中國智慧金融體系發(fā)展歷程 數(shù)據(jù)來源:作者整理)

1.1 宏觀政策的大力支持

伴隨著中國金融業(yè)的發(fā)展,傳統(tǒng)金融體制與金融發(fā)展思想已經(jīng)越來越不適應(yīng)目前金融技術(shù)方面的市場需求,也不能夠給社會帶來更多便利的金融體系服務(wù)。在政府方面,利用金融科技提供服務(wù)的金融體系已經(jīng)被提升到國家戰(zhàn)略,并得到政府政策上的支持。建議利用金融科技,持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融機構(gòu)服務(wù)水平,拓展金融服務(wù)覆蓋面,在小微金融服務(wù)等方面取得新的突破。智慧金融,其實質(zhì)就是通過技術(shù)為金融賦能,使其更有效、更智能、更安全、更普惠。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展的下,集人工智能,大數(shù)據(jù),云計算,生物識別等最前沿科技要素于一體的智慧金融,已成為當前銀行發(fā)展和變革的必然走向。

1.2 經(jīng)濟核心的發(fā)展助力

智慧金融的概念在國內(nèi)由來已久,直到近幾年才被傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是各大傳統(tǒng)金融機構(gòu)真正重視起來,并投入了大量資金與人力去研究。近年來,隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷發(fā)展成熟,國內(nèi)商業(yè)銀行也紛紛加大了對信息技術(shù)的投入力度。尤其是近幾年,大型銀行更是將金融科技作為未來重點布局方向之一。就銀行業(yè)而言,2019 年國有大型銀行和股份制銀行金融科技、信息科技經(jīng)費總投入達到 100.8 億元,占總營業(yè)收入比重比其他銀行高。其中,中、農(nóng)、工、建、交五大國有銀行投入已經(jīng)超過百億。

(圖1.2 2019 年五大行金融科技人員投入 數(shù)據(jù)來源:國家旅游局公開數(shù)據(jù))

傳統(tǒng)單一維度聚焦金融的商業(yè)模式已經(jīng)很難吸引到年輕客戶,需要尋找一種全新的模式,實現(xiàn)由低頻、非場景化服務(wù)到高頻、場景化服務(wù)的突破。移動互聯(lián)網(wǎng)時代線上服務(wù)模式的流程再造,促使銀行從綜合金融服務(wù)提供者向非金融服務(wù)整合者轉(zhuǎn)型,通過身份職能的轉(zhuǎn)變,提升客戶價值。銀行賴以為生的渠道資源——網(wǎng)點的金融服務(wù)功能正逐步褪化,同時伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,越來越多的金融服務(wù)轉(zhuǎn)向了線上化、平臺化,改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和服務(wù)模式。

1.3 生態(tài)技術(shù)的逐漸完善

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,大健康產(chǎn)業(yè)移動化需求飛速增長,催生了更加廣闊多樣的新形態(tài)。人工智能、大數(shù)據(jù)、5G 等數(shù)字科技技術(shù)的發(fā)展,金融服務(wù)正逐步嵌入生態(tài)場景中。銀行可以打造內(nèi)容生態(tài)圈,通過連接各類場景,融入更多金融與非金融需求,提供高頻次服務(wù)。因此,構(gòu)建大健康金融生態(tài)圈,可以幫助商業(yè)銀行突破自身 APP 場景非高頻的瓶頸,順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展并進行場景延伸。

1.4 行業(yè)需求的層層推動

從行業(yè)層面來看,銀行業(yè)發(fā)展面臨變革??萍嫉膽?yīng)用能夠通過降低信息不對稱、創(chuàng)新服務(wù)模式、升級風險控制模式等途徑服務(wù)小微金融,推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展,提升風險控制水平。從商業(yè)銀行自身看,商業(yè)銀行積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略與布局,綜合運用金融科技,建設(shè)綜合化服務(wù)平臺,滿足企業(yè)金融需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行化被動為主動,自建科技

子公司,與金融科技公司的合作,構(gòu)建跨行業(yè)數(shù)據(jù)平臺等方式,積極提升系統(tǒng)性風險防范能力。因此,各類型商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技,創(chuàng)新金融服務(wù)的實務(wù),對我國實體經(jīng)濟的健康穩(wěn)定和金融的創(chuàng)新發(fā)展具有重大意義。

2 智慧場景的特征與實際應(yīng)用

智慧場景金融的本質(zhì)是用金融科技賦能;智慧場景金融建設(shè)的主要目標是實現(xiàn)金融與生活生產(chǎn)的高度融合,圍繞場景提供完整的智慧金融服務(wù)。

(圖2.1 智慧場景金融服務(wù)“4C”特征 數(shù)據(jù)來源:作者整理)

當前,中國銀行業(yè)和金融機構(gòu)正努力圍繞消費、生活、產(chǎn)業(yè)鏈等領(lǐng)域整合金融服務(wù), 積極進行現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品的按需訂制和對用戶的精細化營銷,并迅速拓寬金融通道和入口,已為中國場景現(xiàn)代金融服務(wù)事業(yè)蓬勃發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

2.1 消費領(lǐng)域金融場景

消費領(lǐng)域是人們?nèi)粘I畹母哳l場景,針對消費領(lǐng)域場景多樣性和復雜性,成為銀行機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司競爭最激烈的場景領(lǐng)域。商業(yè)銀行和機構(gòu)必須推進消費信貸模式和服務(wù)創(chuàng)新,持續(xù)改善服務(wù)質(zhì)效。場景是金融的一個關(guān)鍵平臺,通過“金融服務(wù)+消費場景”的構(gòu)建,把金融資源整合到了旅行、飲食、購物、消費商圈等各種生活場景,從而做到場景打通、業(yè)務(wù)融通,形成了最佳的金融形態(tài)。隨著消費金融積極擁抱前沿科技, 其技術(shù)應(yīng)用在消費金融整體產(chǎn)業(yè)鏈中已由點及面層層滲透,為消費金融場景流程中的痛點問題提供解決路徑。

2.2 民生領(lǐng)域金融場景

民生領(lǐng)域與人們息息相關(guān),涉及公共服務(wù)、教育、醫(yī)療、社會保障等各個方面,這些領(lǐng)域需要金融服務(wù)的全面覆蓋,金融已經(jīng)深深嵌入到大眾的衣食住行,增強客戶自我代入感,深挖需求,實現(xiàn)涵蓋校園、醫(yī)療、政務(wù)、財務(wù)、社保、保險等多個場景的智慧金融服務(wù),為客戶提供全流程、全場景金融服務(wù)解決方案,實現(xiàn)金融產(chǎn)品的智能集成、智能推薦和智能交互,為不同類型的客戶進行量身定做、定制升級,更好地滿足客戶的需求,實現(xiàn)金融和民生領(lǐng)域場景深度融合,提升客戶的使用體驗。

之前的疫情使得銀行發(fā)現(xiàn)生活化的服務(wù)更容易獲得客戶的認可,農(nóng)行根據(jù)客戶的要求上線了健康信息上報系統(tǒng),為客戶提供風險地區(qū)查詢、體溫上傳、個人健康狀態(tài)上傳等實用的功能,并且提供客戶查詢蘇康碼和電子社??ǖ谋憷緩健VЦ秾毜萢pp提供了48小時核酸報告的查詢功能,市民不需要去醫(yī)院開局紙質(zhì)核酸報告,省時省力。因為疫情對開會聚集人數(shù)有限制,更多的會議選擇使用線上app會議模式,如騰訊會議、釘釘?shù)染€上會議app得到了更多的客戶和使用率。增大了人們對于線上生活app的需求。更加數(shù)字化、智慧化的手段有利于保障居民的生產(chǎn)生活安全,堅持更加準確、科學的防護,筑造起新智慧城市的智慧防疫城墻。

2.3 產(chǎn)業(yè)鏈金融場景

產(chǎn)業(yè)鏈金融是以銀行為主體,以核心企業(yè)為重點,根據(jù)商品供需關(guān)系形成的上下游企業(yè)金融服務(wù)需求,提供標準化、特色化的金融產(chǎn)品和服務(wù),為產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)和上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)提供綜合金融服務(wù)解決方案。

產(chǎn)業(yè)鏈金融場景,即產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)開戶、支付、結(jié)算、票據(jù)、投資等各種場景。通過金融服務(wù)平臺將銀行和電商平臺及其關(guān)聯(lián)企業(yè)充分對接起來,使銀行金融端,企業(yè)平臺端和平臺上下游有效連接,建立全領(lǐng)域金融的新型金融服務(wù)模式。

(圖2.2 大數(shù)據(jù)智慧金融應(yīng)用 數(shù)據(jù)來源:作者整理)

3 現(xiàn)有模式下智慧場景金融面臨的挑戰(zhàn)

通過打造智慧場景化服務(wù)模式,通過新思維、新技術(shù)、新理念,對傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系在產(chǎn)品、流程、營銷、風險控制、運營管理等多方面進行智能化創(chuàng)新,重新搭建銀行業(yè)在信息和金融方面的全面領(lǐng)導地位,塑造一個開放、合作、互惠的智慧金融生態(tài)鏈。但目前國內(nèi)市場規(guī)模正處于發(fā)展初期,智慧金融仍存在經(jīng)驗不足的問題。

3.1 產(chǎn)品模式缺乏創(chuàng)新

相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言,銀行自營金融場景相對單一,這一階段主要滯留于傳統(tǒng)網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行,并依賴于手機銀行 App、微信公眾號和微信小程序等渠道。

而銀行為了改善客戶體驗,給廣大客戶創(chuàng)造更大的價值,必須把金融場景貫穿于服務(wù)和生活中的每一個層面。盡管銀行已經(jīng)開始探索 O2O 模式,但是對于非金融場景并沒有很好地把握。中小銀行在經(jīng)營理念和管理模式上還存在一些問題,如網(wǎng)點布局過于分散,信息化水平有待提高;業(yè)務(wù)發(fā)展方式粗放,營銷手段落后;產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出, 缺少核心競爭力等。與此同時,中小銀行對渠道建設(shè)的整體規(guī)劃不到位,渠道協(xié)同能力弱,使得傳統(tǒng)的金融渠道拓展場景已不能很好的觸達客戶,從服務(wù)覆蓋范圍、獲客能力、客戶體驗以及活躍度和黏性上都弱于頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的拓展,客戶流失現(xiàn)象更加嚴重。

3.2 獲客渠道資源稀缺

銀行服務(wù)調(diào)整是隨著顧客需求不斷發(fā)展的,但是并不能完全跟隨顧客需求的變化而同頻。在信息技術(shù)發(fā)展初級階段,銀行業(yè)極力發(fā)展線上銀行業(yè)務(wù),但是這種業(yè)務(wù)的主體基本都是靠原來存量客戶來完成,即早期的O2O遷移發(fā)展階段。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代, 銀行紛紛推出“掌上銀行”等移動互聯(lián)網(wǎng)平臺,掌上銀行作為顧客和銀行之間的一個新門戶,但業(yè)務(wù)推進仍然主要依靠客戶經(jīng)理來完成。除低頻金融交易之外,手機銀行用戶粘性仍然不高,結(jié)果是更難吸引到其它顧客來形成增量資源。因此,怎樣發(fā)展客戶在這個階段已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的一個重要難題。

3.3 科技能力有待提升

場景的構(gòu)建需要技術(shù)的幫助。銀行智能化場景模式構(gòu)建對技術(shù)的要求越來越高。我國國有大型銀行對于人才,尤其是對于科技人才的獲取尤為激烈,與國外中小銀行相比, 國內(nèi)銀行對科技人才的爭奪更為激烈,而對于其他類型的中小銀行則相對較少。在當前的時代背景之下,無論是客戶還是普通網(wǎng)民,都對銀行提出了更高的要求,O2O 已經(jīng)成為一個多維度的新方向,需要構(gòu)建更加完善的線上和線下相結(jié)合的新的獲客體系。

網(wǎng)點陣地營銷和外拓營銷都不能脫離互聯(lián)網(wǎng)時代而孤立存在著,而物聯(lián)網(wǎng)時代的到來也為銀行打造 O2O 線上平臺提供了契機。為此,打造全新智慧場景金融服務(wù)的銀行,銀行可考慮從以下幾方面入手:第一,做好“線上線下(300959)全覆蓋”戰(zhàn)略,線上與線下相結(jié)合,實現(xiàn)全方位覆蓋;第二,打造差異化品牌;第三,開展特色化經(jīng)營,銀行需要重新定位自己的服務(wù)邊界,將傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點與新的互聯(lián)網(wǎng)平臺對接起來,實現(xiàn)線上線下相融合,從而獲得更多的流量和客戶。

3.4 從業(yè)人員對于智慧場景金融的認知有待加強

智慧場景金融應(yīng)當是將線上功能融合成一個整體,需要各個部門的共同協(xié)調(diào),共同配合完成,但是現(xiàn)在很多產(chǎn)品出來缺少統(tǒng)一的布局,如一些銀行將儲蓄卡功能和信用卡功能分別放置在兩個單獨的app內(nèi)、個人和企業(yè)使用單獨的app等,客戶需要下載兩個或者更多的app才能享受同一個銀行的完整服務(wù),很大程度的影響了客戶的體驗。

4 智慧場景金融服務(wù)的發(fā)展態(tài)勢

我國商業(yè)銀行作為整個社會中數(shù)字化程度比較高的企業(yè),歷來非常重視金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。目前,我國商業(yè)銀行的數(shù)字化進程已經(jīng)取得了一定成效,但與國外大型商業(yè)銀行相比仍有較大差距,尤其是在中小商業(yè)銀行中,其數(shù)字化程度較高,但是缺乏相應(yīng)的數(shù)字工具和手段,無法實現(xiàn)對數(shù)字資產(chǎn)的有效管理以及對金融資產(chǎn)的保值增值。同時, 金融科技已經(jīng)成為推動金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)模式升級的新動力(300152)。在這樣一個大背景下,金融科技與金融業(yè)務(wù)深度融合已是大勢所趨。當前,全球金融科技產(chǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展期。2020 年中國金融科技市場的規(guī)模達 3,958 億人民幣,2025 年前金融科技市場的總體規(guī)模有望突破 8,900 億人民幣。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了高速發(fā)展之后,進入平穩(wěn)快速發(fā)展期。金融科技市場也在快速發(fā)展, 但由于缺乏規(guī)范的市場主體,監(jiān)管不到位等原因,導致了一些市場主體盲目進入,“新基建”推進緩慢以及金融開放程度低等問題。

在“雙循環(huán)”背景下,以數(shù)字經(jīng)濟為代表的中國經(jīng)濟將繼續(xù)保持高速增長,同時也面臨著更多的市場機遇與挑戰(zhàn)。但同時,也面臨著來自國內(nèi)外環(huán)境變化帶來的嚴峻挑戰(zhàn)。金融行業(yè)作為實體經(jīng)濟最重要的支撐力量,如何順應(yīng)新趨勢,把握新機遇,成為擺在銀行業(yè)面前的一個重大課題。當前,各金融機構(gòu)紛紛推出了諸如“智慧銀行”、“智慧保險” 等新產(chǎn)品,積極推進智慧戰(zhàn)略向數(shù)字化、智慧化發(fā)展;通過創(chuàng)建敏捷化,智能化業(yè)務(wù)能力來增強競爭力與創(chuàng)新力以實現(xiàn)差異化發(fā)展。

(圖4.1 智慧金融演進歷程 數(shù)據(jù)來源:作者整理)

4.1 做大規(guī)模,擴大平臺

依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),構(gòu)建以智能設(shè)備為載體、以移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)分析為支撐的新一代支付體系。從對小微商戶的收單到規(guī)??蛻舻陌l(fā)展,由零星獲客向大批量獲客的方向發(fā)展,做到零售業(yè)務(wù)的大批量做單。增加智慧場景平臺普及范圍,不斷提升支付場景建設(shè)水平,整合金融要素資源壯大掌上銀行和線上平臺建設(shè)規(guī)模,增加產(chǎn)品研發(fā)力度,優(yōu)化產(chǎn)品功能并加快與第三方金融科技公司合作,對接電商、養(yǎng)老、黨團、村委、公共、醫(yī)藥、醫(yī)保、教育等工程,構(gòu)建“衣、食、住、行、醫(yī)、養(yǎng)、教、幼”功能強、服務(wù)到位、覆蓋面廣的多層次立體式鄉(xiāng)村智慧生態(tài)圈。

4.2 優(yōu)化方式,降低成本

從靠傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術(shù)和高成本投入促進發(fā)展,轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^整合第三方公司的科技能力, 搭建服務(wù)百姓生活的各類場景,讓農(nóng)行金融服務(wù)深度嵌入消費領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié),構(gòu)建農(nóng) 行專屬的消費生態(tài)圈,發(fā)展方式越來越優(yōu)。從以往成本配置給 C 端客戶,轉(zhuǎn)變?yōu)榕渲媒o平臺和 B 端、G 端客戶,改變了以往農(nóng)行金融依靠金融實體網(wǎng)點或員工個人營銷為主的傳統(tǒng)發(fā)展路徑,實現(xiàn)成本配置高價值化,成本越來越低。

4.3 提升效益,持續(xù)獲客

從過去以網(wǎng)點為產(chǎn)能主陣地,到依托平臺和場景批量獲客獲金,實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)長效發(fā)展。智慧場景合作合同期最少 5 年,最多 10 年,合同期內(nèi)能夠源源不斷地為企業(yè)帶來資金沉淀和新客戶,發(fā)展壓力越來越小。利用平臺客戶數(shù)據(jù),提高線上業(yè)務(wù)和智慧場景綜合效益利用 2019 年、2020 年已搭建的“智慧商業(yè)街”“智慧停車”“智慧公交”“智慧食堂”等線上平臺上收集的客戶數(shù)據(jù),分析和梳理客戶的年齡、性別、家庭、消費偏好等信息,不斷挖掘客戶的消費需求和融資需求,逐步提高業(yè)務(wù)競爭力,實現(xiàn)客戶引流和精準營銷,切實發(fā)揮線上業(yè)務(wù)和智慧場景的綜合效益。

借助金融科技力量,從單純的產(chǎn)品營銷,到綜合解決方案營銷。批量獲客獲金的同時,帶來交易手續(xù)費結(jié)算的利潤空間,聯(lián)動支付手續(xù)費的持續(xù)增長,在深度綁定頭部客戶的同時疊加寄遞和郵務(wù)類業(yè)務(wù),企業(yè)效益越來越好。

4.4 大數(shù)據(jù)精準畫像完成獲客營銷

以往撒網(wǎng)式的營銷方式耗時耗力,逐漸被淘汰了,現(xiàn)在更多的是通過智慧廠區(qū)、智慧食堂、智慧校園、智慧政企等場景給客戶分類,為客戶推薦更加適合的產(chǎn)品,如為智慧校園客戶推薦有用的書籍、推薦帶有大眾書局福利的信用卡等,為智慧政企內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶提供信用貸等,更精準的定向推送,更有利于獲客和客戶營銷。

(圖 4.2 大數(shù)據(jù)智慧金融應(yīng)用 數(shù)據(jù)來源:作者整理)

5 智慧場景金融服務(wù)未來實現(xiàn)路徑

智慧場景金融的實質(zhì)是充分使用金融科學技術(shù),賦能全方位的生產(chǎn)與生活,基于金融生態(tài),將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)充分運用到各方面,依據(jù)“按需定制”的服務(wù)將金融運用到生產(chǎn)、生活的各種場景,將一致、綜合、全方位的智慧場景的金融服務(wù)方案提供給客戶,讓客戶在不同場景中體驗到舒適、智能的金融服務(wù)。

當前金融機構(gòu)對場景建設(shè)的積極性并不高,客戶并不能真正享受情景性金融服務(wù)模式所帶來的附加值或綜合收益。商業(yè)銀行應(yīng)當主動適應(yīng)市場變革,積極思考變革,以更主動的心態(tài)適應(yīng)業(yè)務(wù)變革,用豐富完整的金融服務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)與銀行交易平臺,構(gòu)建在金融服務(wù)場景中具有自身特色的成長途徑。通過對已有數(shù)據(jù)資源和渠道的挖掘與重用,能夠發(fā)現(xiàn)全新的場景,并尋求更加細分的市場,從而形成自己的“生活方式+金融”的完整生態(tài)。利用外部創(chuàng)新和聯(lián)盟合作,在優(yōu)勢情景下和各大互聯(lián)網(wǎng)平臺及公司開展深度的跨境合作,新增各種消費情景,以克服傳統(tǒng)商業(yè)銀行自建消費場景的局限性,實現(xiàn)跨境引流和跨界合作。

5.1 推進O2O 聯(lián)動拓客渠道

國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術(shù),探索符合銀行業(yè)務(wù)特點的關(guān)鍵應(yīng)用。在服務(wù)計算、智能服務(wù)方式、服務(wù)渠道等領(lǐng)域,不斷取得突破,打造優(yōu)質(zhì)客戶體驗、高效金融服務(wù)、定制金融產(chǎn)品的智能服務(wù)生態(tài)體系,提升核心競爭力。依托 Fintech 構(gòu)建統(tǒng)一的業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu),分析各種業(yè)務(wù)的特點并分解最小的業(yè)務(wù)標準單元,利用統(tǒng)一平臺組裝復用和定制業(yè)務(wù)單元,促進產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足多樣化的金融需求。

傳統(tǒng)銀行運營和服務(wù)的智能化升級可以通過以下五個方向。一是推動智能服務(wù)在傳統(tǒng)網(wǎng)點和在線網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用,通過機器學習分析服務(wù)效率,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點資源配置; 二是利用計算機視覺技術(shù)自動識別和處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),減少人工操作,降低運營成本;三是利用語音識別和自然語言理解技術(shù),加強智能機器人的深度和廣度,通過機器學習和深度學習不斷豐富知識庫,提高服務(wù)質(zhì)量;五是通過人臉識別、指紋識別、聲紋識別等生物識別技術(shù)在各類安全認證中的應(yīng)用,推動服務(wù)中身份驗證的媒介化,充分實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合,提高產(chǎn)品應(yīng)用在服務(wù)中的效率。

(圖5.1 未來銀行智慧場景金融服務(wù)模式創(chuàng)新方向 數(shù)據(jù)來源:作者整理)

5.2 優(yōu)化KOL 多機構(gòu)戰(zhàn)略合作

隨著信息化時代的到來,各種線上線下的互聯(lián)網(wǎng)平臺和線上社區(qū)聚集了大量的線客 戶流量自營。銀行業(yè)可以利用這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺,和各種主流的互聯(lián)網(wǎng)公司,并通過各 種外部資源來加強合作。合作伙伴的戰(zhàn)略合作將向線上線下用戶聚集平臺輸出金融服務(wù), 尤其是銀行中的銀行電子賬戶及相關(guān)金融服務(wù),以及各互聯(lián)網(wǎng)合作機構(gòu)線上服務(wù)及特定 應(yīng)用場景中的相關(guān)金融服務(wù),實現(xiàn)多平臺連接進入和全場景營銷。

首先是加快零售產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)可以保證賬目核算準確清晰, 金融產(chǎn)品服務(wù)是通過網(wǎng)點或者銀行自己的網(wǎng)上銀行來實現(xiàn)的,這樣很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài) 中銀行業(yè)開放、輕量、碎片化的要求。這種只是針對與架構(gòu)的改變很難從單一產(chǎn)品和單 獨的流程開始,有必要將這一理念作為指導方針植入整個新產(chǎn)品全過程開發(fā)中。

其次是加快 Fintech (全稱Financial Technology,意思是金融科技,主要是指那些可以用于撕裂傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的高新技術(shù))的應(yīng)用。Fintech 誕生于互聯(lián)網(wǎng),應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)。它不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)領(lǐng)域,線上線下渠道成為各種金融和科技手段的最佳途徑。互聯(lián)網(wǎng)提供了豐富且相對開放的數(shù)據(jù)環(huán)境,為我們開展大數(shù)據(jù)分析和客戶畫像創(chuàng)造了更好的條件。

5.3 多主體參與并提升數(shù)據(jù)質(zhì)量

近年來,銀行業(yè)在快速發(fā)展過程中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)資源,這些足以成為金融機構(gòu)重要的無形資產(chǎn)和核心競爭力之一。面對銀行業(yè)和其他金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)缺乏準確性和完整性,缺乏時間和適應(yīng)性,以及數(shù)據(jù)質(zhì)量等其他問題,可以利用高科技信息技術(shù)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng),從而評估數(shù)據(jù)質(zhì)量,并從數(shù)據(jù)的一致性、唯一性、完整性等多個方面來分析數(shù)據(jù)。面向監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量存在問題,采取機構(gòu)自查自評與監(jiān)管檢查評估雙重驅(qū)動方式,推動銀行保險機構(gòu)從查找問題,分析成因,實施整改等環(huán)節(jié),持續(xù)改進監(jiān)管數(shù)據(jù)品質(zhì),提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量與可信度。

(圖5.2 智慧金融主要應(yīng)用場景概況 數(shù)據(jù)來源:作者整理)

綜上,由網(wǎng)點向場景的轉(zhuǎn)變,不只是物理空間的變化,更深層在于思維空間的逆轉(zhuǎn), 互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年呈現(xiàn)出高速發(fā)展的局面。在金融科技市場深入發(fā)展背景下,市場主體來源與種類日趨多元化,各市場主體間對接與合作深化拓展,金融“新基建”改造步伐加快,金融開放程度日益提高。面對如此復雜而多元的金融市場環(huán)境,傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想突破發(fā)展瓶頸,就必須創(chuàng)新思路,主動適應(yīng)新形勢,不斷調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提升服務(wù)效率和質(zhì)量,構(gòu)建全新的智慧場景金融服務(wù)模式。

農(nóng)行構(gòu)建金融閉環(huán)生態(tài)圈是構(gòu)建農(nóng)行生態(tài)強有力的手段,它符合“銀行服務(wù)無所不在,即不是銀行網(wǎng)點”這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢,做到“從金融開始,卻又不僅僅是金融”這一生態(tài)規(guī)律,在與其它農(nóng)行業(yè)務(wù)開展聯(lián)動中形成整體業(yè)務(wù)輸出,構(gòu)建農(nóng)行金融與其它銀行機構(gòu)差異化競爭優(yōu)勢。在新領(lǐng)域、新產(chǎn)業(yè)(300832)不斷開拓、合作模式持續(xù)創(chuàng)新的背景下,農(nóng)業(yè)銀行有必要構(gòu)建一個新的金融服務(wù)體系來匹配這種新的金融服務(wù)體系,才能應(yīng)對未來市場環(huán)境改變所帶來的各種挑戰(zhàn)與機遇,進而促進自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級。不斷加深智慧場景模式構(gòu)建,將優(yōu)化金融服務(wù)理念嵌入產(chǎn)品創(chuàng)新中。

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