進一步擴大居民消費,釋放消費潛力,仍需消費信貸添薪加力,構建良性、穩(wěn)健的消費信貸市場。而培養(yǎng)理性消費、適度借貸的理念正是市場穩(wěn)健發(fā)展的根基。夯實這一根基,需要市場參與者的共同努力
銀保監(jiān)會近日出臺《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,規(guī)范銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款,促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展?!掇k法》規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控原則,單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元人民幣,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。同時要求貸款資金用途明確、合法,真實支付消費所需。
近年來,個人消費貸款借助金融科技的力量,實現(xiàn)全流程線上自動放款,互聯(lián)網(wǎng)化趨勢日益明顯,極大地拓寬了消費信貸的覆蓋面,也提升了金融服務效率。當前,國內(nèi)消費需求逐步上升,居民消費意愿回暖,消費信貸也隨之復蘇回升。人民銀行最新調查顯示,雖然受疫情影響,年初個人消費類貸款一度出現(xiàn)負增長,但從3月份起,個人消費類貸款明顯恢復,由降轉升,隨后4個月平穩(wěn)增長。
未來進一步擴大居民消費,釋放消費潛力,仍需消費信貸添薪加力,構建良性、穩(wěn)健的消費信貸市場。而培養(yǎng)理性消費、適度借貸的理念正是市場穩(wěn)健發(fā)展的根基。夯實這一根基,需要市場參與者的共同努力。
消費信貸金融機構是市場的搭建者,也是倡導理性消費理念的“主角”。這些年,消費信貸搭上金融科技的快車加速發(fā)展,不僅涌入了電商類和生活類平臺,將消費信貸內(nèi)嵌到產(chǎn)品銷售各個環(huán)節(jié),銀行、消費金融公司等傳統(tǒng)金融機構也紛紛開始以低利率優(yōu)惠促銷,人們的生活中常??梢娊栀J消費的身影。在激烈的市場競爭中,金融服務的門檻降低了,讓更多人能通過借錢提前實現(xiàn)消費升級,也享受到競爭帶來的實惠。但從另一面看,如果過度依賴金融產(chǎn)品透支消費,可能養(yǎng)成非理性超前消費的習慣,超出消費者實際所需的信貸額度,也會帶來一些風險。適度借貸的觀念需要金融機構悉心培育、呵護,只有營造健康、理性的行業(yè)生態(tài)環(huán)境,形成消費和消費金融的良性循環(huán),百姓才能從行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展中真正持續(xù)受益。
消費者要主動培養(yǎng)理性消費理念,善用消費信貸,適度借貸。消費信貸主要是用來滿足個人日常、高頻、小額的消費需求,解不時之需,如果形成過度透支消費的習慣,背負超出自己償還能力的大額貸款,甚至陷入多頭借貸、以貸養(yǎng)貸的怪圈,一旦收入來源有所波動,就往往會帶來無法承受的還款壓力。理性的消費者應做好個人和家庭財務統(tǒng)籌規(guī)劃,考慮自身實際需求、收支狀況理性消費、量入為出,才能樂享消費金融帶來的便利。
呵護行業(yè)健康發(fā)展,監(jiān)管部門也要有作為。正是由于監(jiān)管部門包容開放、鼓勵創(chuàng)新,消費信貸的覆蓋面和服務能力大大提升,產(chǎn)品日益豐富。面對不斷變化的市場環(huán)境和經(jīng)營形勢,監(jiān)管部門要引導金融機構未雨綢繆,一方面扎牢風險防控的“籬笆”,防范資金用途不到位、風險管理不審慎的隱患,另一方面也要動態(tài)精準把握借款人未來的真實還款能力,引領消費信貸市場穩(wěn)健前行。
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