怎樣買到合適的健康險
隨著我國人口老齡化加速發(fā)展,健康需求快速增長,商業(yè)健康保險越發(fā)受到關(guān)注。人生每個階段面臨著不同風險,保險規(guī)劃也有所不同——如何在不同年齡階段購買最適合自己的健康險?
銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,保險業(yè)原保險保費收入同比增長6.46%,與2019年上半年相比,增速下降了7.7個百分點。但健康險保費收入4760億元,同比增長19.72%,是上半年僅存3種兩位數(shù)增長的保險業(yè)務之一。
“事實上,新冠肺炎疫情發(fā)生以來,越來越多的消費者開始關(guān)注保險產(chǎn)品帶來的風險保障,特別是對健康險的需求大幅增加。”一位保險銷售經(jīng)理表示,今年上半年,咨詢醫(yī)療險和重疾險的客戶明顯增多,有些客戶不僅給自己投保,還會幫助家人選購健康險。
然而,目前市面上的健康險產(chǎn)品種類很多,不同類型產(chǎn)品保障范圍有所不同。對于消費者來說,挑選健康險應該注意哪些方面?多買幾份保險真能獲得更多保障嗎?
醫(yī)療險重復投保沒必要
去年11月銀保監(jiān)會發(fā)布了新版的《健康保險管理辦法》,健康保險是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險,主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等。
其中,醫(yī)療保險是為保險合同約定的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。主要包含醫(yī)生門診費用、藥費、住院費用、護理費用、手術(shù)費用、各種檢查費用等。一般情況下,按照保險金的給付性質(zhì)可分為費用補償型醫(yī)療保險與定額給付型醫(yī)療保險。
對于費用補償型醫(yī)療保險來說,其給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。簡單來說,費用補償型醫(yī)療保險應遵循補償原則,不論被保險人投保了幾份醫(yī)療保險,醫(yī)療費用只能報銷一次。
定額給付型醫(yī)療保險,通常是保障住院津貼、手術(shù)津貼、補助等,它按照合同約定的數(shù)額給付保險金,被保險人只要證明已經(jīng)發(fā)生了合同約定的醫(yī)療行為,不論醫(yī)療費用數(shù)額多少,保險公司均會按照合同約定的數(shù)額給付保險金。
也就是說,消費者通常情況下沒有必要重復購買醫(yī)療險。保險的本質(zhì)是保障不是理財,對發(fā)生的風險事件實施經(jīng)濟補償才是最根本目的。目前,市面上很多保險產(chǎn)品在保額上能夠滿足大部分人的保障需求。
重疾險賠付次數(shù)要注意
此外,消費者投保醫(yī)療險后,可以根據(jù)自身情況合理配置重疾險。“重大疾病會對個人與家庭帶來沉重打擊,消費者在考慮保險保障時,提前做好對抗重疾的財務保障很有必要。”業(yè)內(nèi)人士表示,目前,很多保險公司重疾險產(chǎn)品的保障范圍包含上百種疾病,有些產(chǎn)品還可以實施多次賠付。
據(jù)悉,當前比較受到市場熱捧的重疾險主要有兩種,一種是對保險合同里的輕癥多次理賠,重疾理賠一次。其通常承諾在保險保障期間,被保險人如罹患輕癥,保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30%給付輕癥疾病保險金,且被保險人還將繼續(xù)享有兩次輕癥保障與一次重疾保障。另一種產(chǎn)品是將多種疾病分組,其中任何一組只要確診,即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次,如果下次罹患同樣疾病,保險公司將不再給予賠付。
重疾險保費相對較低,但保額很高,保障范圍也很全面,如果出險可豁免剩余保費,且合同繼續(xù)有效。如果消費者選擇保障終身的重疾險,則會一直保至被保險人身故;如果沒有發(fā)生重疾理賠,身故時可按照累計已交保費與現(xiàn)金價值兩者中較大者獲得身故保險金。
比如,某保險公司一款多次賠付的重疾險產(chǎn)品,保障范圍包括100種重疾、50種輕癥,其中輕癥可賠付兩次,保額最高可選50萬元。如果選擇50萬元的基本保額,交30年保障至終身,每年保費約為8500元。消費者投保后,一旦確診有輕癥發(fā)生,可獲得輕癥保險金10萬元,剩余保費則不用再交,合同繼續(xù)有效。
值得注意的是,部分多次賠付的重疾險產(chǎn)品,會有間隔期與生存期限制。間隔期,是指在某組重疾責任發(fā)生后至少1年,其他組責任才能獲賠;生存期,是指如果被保險人自確診重疾后,在生存期內(nèi)(通常30天以內(nèi))死亡,就沒有第二次或第三次賠償。對于消費者來說,挑選重疾險時要注意間隔期,每次賠付之間的間隔期越短,對消費者越有利。
此外,今年3月,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》。此次重疾定義修訂在原有重疾定義范圍基礎(chǔ)上,新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病;同時,對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種開展科學分級,新增了對應的3種輕度疾病定義,擴展了重疾險保障范圍。
稅優(yōu)健康險值得關(guān)注
除了醫(yī)療險、重疾險,稅優(yōu)健康險性價比也很高。所謂稅優(yōu)健康險,是指納稅人在購買此類商業(yè)健康險后,可以少繳稅。這相當于以較低價格為自己購買一份醫(yī)療保險,或者說通過購買稅優(yōu)健康險提高了自身個稅起征點。
按照規(guī)定,對個人購買符合條件的商業(yè)健康保險產(chǎn)品支出,允許按每年最高2400元限額予以稅前扣除。一年2400元的額度,分布到每個月的列支額度是200元,這200元的稅前列支額度可以理解為每月個人所得稅起征點提高200元。按照個人起征點3500元加上200元計算,如果個人購買商業(yè)健康險保費超過2400元,每個月個稅起征點為3700元。
不僅如此,與一般商業(yè)健康險相比,稅優(yōu)健康險產(chǎn)品除了稅優(yōu)外,還不會因為被保險人過去有疾病病史而拒保,并可以帶病投保,且不設(shè)置等待期,保險公司保證可以續(xù)保,這突破了以往健康險產(chǎn)品對既往癥拒賠的規(guī)則。
需要提醒的是,保險雖好,但不必貪多。首先,消費者應根據(jù)自身健康狀況、經(jīng)濟水平、保險訴求來給自己制定一份保險規(guī)劃。在不影響自身生活品質(zhì)前提下,消費者應選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費年期、交費金額。由于年齡越大,保險產(chǎn)品費率也越來越貴,因此投保要盡量提前規(guī)劃。其次,謹防銷售誤導。部分銷售人員為了業(yè)績會告訴消費者多買多得,消費者要謹慎對待,一定要看清自己購買的保險產(chǎn)品是否屬于可疊加賠付類型,不要被一些虛假宣傳所欺騙。
與此同時,投保要選擇正規(guī)渠道。簽約時,消費者應認真閱讀保險合同上的每一項條款規(guī)定,注意豁免條款與賠付比例,以及等待期的相關(guān)規(guī)定。此外,消費者投保前要做到如實告知。按照我國《保險法》規(guī)定,保險公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費者有故意不如實告知,且足以影響承保結(jié)論的情況下,有權(quán)直接解除保險合同,并不退還保費。(經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 李晨陽)
賞燈戲雪過大年!1月15日晚,2022年北京龍慶峽冰燈冰雪季在龍慶峽文化廣場開幕。龍慶峽景區(qū)緊鄰冬奧延慶賽區(qū),今年的冰燈冰雪季加大了冬奧文
護膚養(yǎng)顏美麗人惜命養(yǎng)生打工人激情參與體驗派隨緣佛系小乖乖學術(shù)養(yǎng)生小專家快樂負重擼鐵人——經(jīng)此一疫,年輕人也給自己貼上了惜命的標簽。
昨日,由北京市商務局主辦,北京老字號協(xié)會、北京市餐飲行業(yè)協(xié)會承辦的2022北京年貨節(jié)在豐臺區(qū)大悅春風里正式啟動。本次年貨節(jié),是北京消費
為助力北京冬奧城市文化活動,讓市民和游客感受冰雪活動樂趣,1月12日,北海公園總面積1 5萬平方米的天然冰場正式開放,預計將持續(xù)至2月4日
入冬以來,隨著氣溫逐漸走低,冬季游玩項目成為熱門話題。今年元旦假期,湖北省文化和旅游廳的數(shù)據(jù)顯示,滑雪、泡溫泉等冬季特色項目受到市
迎冬奧,在家門口享受冰雪運動。1月17日至2月28日,第八屆全國大眾冰雪季冰雪嘉年華活動將在武漢全民健身中心開放運營。活動期間,市體育局
進入冬季,再加上目前疫情在全國多地散發(fā),或多或少影響著我們的心情。那么,在這個特殊的季節(jié)和時期,我們?nèi)绾握{(diào)適自己的心理呢?今天,河
1月10日,頤和園圓夢冬奧,相約頤和冰上健體活動正式啟動,冰場總面積約30萬平方米,是全市最大一處天然冰場。北京青年報記者了解到,冰場
近日,美國衛(wèi)生及公共服務部發(fā)布了第15版致癌物報告,其中幽門螺旋桿菌慢性感染被明確標為可致癌。這一話題迅速登上熱搜。根據(jù)世界胃腸病組
國家藥品監(jiān)督管理局官網(wǎng)近日發(fā)布公告,注銷210個藥品注冊證書,其中包括多個品牌的去痛片。日常生活中,不少市民出現(xiàn)頭痛、腹痛、月經(jīng)痛、
2022北京迎春年宵花展正式開幕 市民
昨日,2022北京迎春年宵花展正式開幕,市民可以前往全市11家大中型花卉市場和5家園藝驛站選購年宵花卉,為家里增添一份喜慶的節(jié)日氛圍。北
京雄高速公路北京段永定河特大橋再傳
1月12日,京雄高速公路(北京段)全線重點控制性工程永定河特大橋再傳捷報,經(jīng)過16個小時的晝夜作戰(zhàn),作為京雄高速公路全線最大蓋梁的永定河
2021年河南住房公積金業(yè)務網(wǎng)上辦結(jié)量
1月12日,記者從省住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳獲悉,2021年全省住房公積金業(yè)務網(wǎng)上辦結(jié)量6857 96萬件,同比增長65 77%。據(jù)介紹,近年來,我省持續(xù)深化住
地下停車場停車位上無法安裝充電樁
鄭州高新區(qū)市民茅先生向頂端新聞·河南商報記者反映,他于2021年8月底購買了一輛新能源混動汽車,想在停車位上安裝充電樁給車輛充電,但物
鄭州原計劃2022年投放的10萬輛共享助
2021年,鄭州市民曾收到共享助力車要進駐的好消息,但消息還沒飛多久,2021年年底,黃牌電動車退市延期,又打亂了共享助力車在鄭州面世的步
國王記者:霍姆斯和達米安-瓊斯的狀
直播吧1月16日訊此前,國王內(nèi)線霍姆斯和達米安-瓊斯因為健康安全協(xié)議缺席了數(shù)場比賽。據(jù)國王記者JasonAnderson最新報道,霍姆斯和瓊斯的狀態(tài)已
【熱門賽事】約基奇三雙杰夫26分詹姆斯25+9掘金37分大勝送湖人3連敗NBA常規(guī)賽繼續(xù)進行,掘金主場迎戰(zhàn)湖人,掘金本賽季因為傷病成績并不理想,
納什:夏普對籃板球有敏銳的嗅覺 愛
直播吧1月16日訊在今日結(jié)束的一場比賽中,籃網(wǎng)以120-105戰(zhàn)勝鵜鶘。賽后籃網(wǎng)主教練納什談到了球隊新秀的表現(xiàn)。納什表示:“他們都很棒,這就是
哈登常規(guī)賽第20次單場至少25分15助
直播吧1月16日訊NBA常規(guī)賽,籃網(wǎng)在主場以120-105擊敗鵜鶘。此役,籃網(wǎng)球星詹姆斯-哈登出場40分10秒15投9中,三分球5中2、罰球8中7,攻下27分8
比盧普斯:我在安芬尼-西蒙斯身上看
直播吧1月16日訊今日NBA比賽,開拓者客場115-110力克奇才。賽后開拓者主教練比盧普斯談到了安芬尼-西蒙斯。比盧普斯表示:“他正在成為所有人
道蘇姆:我得到最大的贊揚是教練讓我
直播吧1月16日訊今日公??蛨鲆?12-114惜敗凱爾特人,公牛新秀道蘇姆賽后接受了媒體采訪。談到自己的表現(xiàn),道蘇姆表示:“我必須快速成長,從
【中字】籃網(wǎng)愛德華茲:知道拿到上場
關(guān)注籃網(wǎng)最前線,獲取更多籃網(wǎng)資訊嗷
【中字】哈登:過去一年都沒機會陣容
——上一場失利讓人失望今天是帶著能量打球的——新秀進入輪換后表現(xiàn)都很出色——杜蘭特的受傷讓人難過希望他不會缺席太久——期待全隊回歸為
約基奇獲得生涯第65次三雙 追平哈登
直播吧1月16日訊在今日結(jié)束的一場NBA常規(guī)賽中,掘金主場133-96大勝湖人。掘金球星約基奇出場28分10秒,12投7中,拿到17分12籃板13助攻的三雙數(shù)
波爾津吉斯談復出:第一場不想用力過
直播吧1月16日訊今日常規(guī)賽,獨行俠108-92戰(zhàn)勝魔術(shù)。賽后獨行俠前鋒波爾津吉斯接受了記者的采訪。談到自己復出首戰(zhàn),波爾津吉斯說道:“我就是
今天發(fā)布會干嘛穿西裝?約基奇打趣:
直播吧1月16日訊在今日結(jié)束的一場NBA常規(guī)賽中,掘金主場133-96大勝湖人。掘金球星約基奇今日穿著一身西裝參加了賽后新聞發(fā)布會。在發(fā)布會掘金
20分18秒!約基奇今日三雙歷史第四快
直播吧1月16日訊在今日結(jié)束的一場NBA常規(guī)賽中,掘金主場133-96大勝湖人。掘金球星約基奇僅用20分18秒的出場時間就得到三雙。據(jù)統(tǒng)計,這是NBA歷
湖人VS掘金述評:殺敵八百自損一千?
掘金第三節(jié)91-71領(lǐng)先湖人20分之際,全隊三分球為恐怖的21投15中,即使在訓練賽都很難投出這樣現(xiàn)象級的三分表現(xiàn),掘金的三分機會究竟從何而來?
麥克米蘭:雷迪什休賽期就曾希望離隊
直播吧1月16日訊今日,老鷹主教練麥克米蘭在接受采訪時談到昔日弟子卡姆-雷迪什。麥克米蘭說道:“我曾經(jīng)與雷迪什進行了多次交談,我真的非常
威少:魔術(shù)師有權(quán)發(fā)表自己的意見 但
直播吧1月16日訊今日NBA常規(guī)賽,湖人96-133慘負掘金37分,威少賽后接受了媒體采訪。魔術(shù)師賽后更推表示:“我們的湖人球迷可以接受失敗,但是
連續(xù)殺傷內(nèi)線無奈輸球!陶漢林罰球14
直播吧1月16日訊山東不敵浙江,陶漢林此役未能救主。全場比賽,陶漢林出戰(zhàn)37分12秒,投籃8中6,罰球14中8,得到20分9籃板3助攻1搶斷,正負值+1
防守需要做得更好?霍華德:厭倦了聽
直播吧1月16日訊在今日結(jié)束的一場NBA常規(guī)賽中,湖人96-133不敵掘金。湖人球員霍華德賽后接受了媒體采訪。談到球隊防守問題,霍華德認為球隊在
程帥澎17投5中&罰球12中11 得到23分
直播吧1月16日訊在剛剛結(jié)束的一場CBA常規(guī)賽中,浙江100-94戰(zhàn)勝山東。本場比賽,浙江隊后衛(wèi)程帥澎首發(fā)出戰(zhàn)37分59秒,17投5中,三分8中2、罰球12
馬爾卡寧:加蘭德是球隊的蛇頭 我們
直播吧1月16日訊今日NBA常規(guī)賽,騎士107-102戰(zhàn)勝雷霆,喜迎四連勝。賽后,騎士球員勞里-馬爾卡寧接受了記者的采訪。在談到隊友加蘭德時,馬爾
比克斯塔夫:加蘭德心中有一團火 他
直播吧1月16日訊今日常規(guī)賽,騎士107-102戰(zhàn)勝雷霆。賽后騎士主帥比克斯塔夫接受了記者的采訪。談到后衛(wèi)加蘭德的表現(xiàn),比克斯塔夫說道:“他渴
錯失關(guān)鍵三分!武切維奇20投12中砍27
直播吧1月16日訊在剛剛結(jié)束的一場NBA常規(guī)賽中,公牛112-114不敵凱爾特人。本場比賽,武切維奇有著高效發(fā)揮,全場他出戰(zhàn)36分鐘,20投12中(三分
瘋狂上課!約基奇夢幻腳步連續(xù)虛晃戲
直播吧1月16日訊掘金vs湖人,約基奇給霍華德瘋狂上課。約基奇持球單打霍華德,一通虛晃連招直接耍暈霍華德,隨后放籃打進。(Sera)
美記:KD走出巴克萊中心時有些一瘸一
直播吧1月16日訊今日NBA常規(guī)賽,籃網(wǎng)120-105戰(zhàn)勝鵜鶘。比賽過程中,杜蘭特的左膝被隊友布朗不慎撞到,因此退出了比賽。據(jù)NBA記者NickFriedell
別打了別打了!湖人末節(jié)一度落后42分
直播吧1月16日訊掘金vs湖人,末節(jié)還剩4:41時,湖人早已繳械投降。這時,湖人已經(jīng)86-128落后42分!(Sera)